Le moyen le plus populaire de financer un grand projet d'amélioration de l'habitat est avec un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit ou avec un prêt FHA 203 (k) . Le moyen le plus populaire de financer de petits projets est l'argent liquide: soit retirer de l'argent de l'épargne ou sauter d'une offre de carte de crédit sans intérêt à une autre.
Mais un secret - et passionnant - type de prêt à domicile remodelage abordable ne vient pas par le gouvernement fédéral ou des prêteurs privés.
Il vient de cette agence normalement associée au transit, aux impôts fonciers, aux licences, aux routes et aux tribunaux: votre gouvernement de comté local.
Le meilleur de tous, certains de ces prêts viennent complètement sans intérêt.
Quels sont ces programmes?
Les noms diffèrent d'un comté à l'autre, mais ils portent souvent le nom de Programme de rénovation domiciliaire («HIP»), d'aide à la réparation ou d'amélioration de la maison, ou de certaines de leurs variantes.
Dans le cadre de ces programmes, vous contractez un prêt à des fins de rénovation et les comtés acceptent de subventionner votre prêt.
Combien d'argent vous pouvez économiser
Un montant substantiel. Le montant que vous épargnez est tellement élevé que, si vous êtes admissible, cela vaut vraiment la peine d'appliquer les formalités administratives.
Dans un scénario commun, un comté pourrait subventionner 3% du taux d'intérêt de votre prêt. Dans un autre scénario, le prêt pourrait même être de 0%.
Faisons les chiffres pour le premier, le prêt partiellement subventionné. Cet exemple de prêt de 50 000 $ sur cinq ans compare vos coûts avec et sans réduction de taux d'intérêt de 3%.
- Sans la subvention : Imaginer un taux d'intérêt de 8%, vous devrez payer environ 1013 $ par mois. L'intérêt total est de 10 829 $.
- Avec la subvention : Avec le même taux d'intérêt réduit de 3%, vous paierez environ 944 $ par mois, pour une économie de près de 70 $ par mois. L'intérêt total est de 6 614 $.
En souscrivant au prêt de style HIP, vous auriez économisé 4 215 $ en intérêts.
Pourquoi les comtés font cela
Les comtés ont le mandat de servir leurs résidents, en particulier les familles à faible revenu. À plus grande échelle, les comtés sont intéressés à maintenir la valeur du parc de logements. Lorsque le stock de logements diminue, la qualité de vie globale diminue. Enfin, fournir ces prêts conduit la machine économique en aidant à créer des projets créateurs d'emplois.
Comment postulez-vous?
Commencez le processus en appliquant à travers votre comté. Le comté peut vous diriger vers un prêteur local, à quel point cela peut devenir un prêt hypothécaire ordinaire ou HELOC subventionné par le comté.
Combien pouvez-vous emprunter?
Un plafond d'emprunt typique se situe entre 25 000 $ et 50 000 $. Il est rare de trouver des prêts HIP dans les six chiffres.
Limitations et exigences
Rien de tout cela vient gratuitement, cependant. Les "captures" typiques comprennent:
- Votre revenu annuel brut doit être inférieur à une certaine limite. Un montant typique (King County, Washington) est de 64 400 $ pour une famille de quatre personnes.
- Votre maison doit être évaluée en dessous d'une certaine limite.
- Vous devez laisser l'administrateur du programme surveiller le projet.
- Toutes les taxes de comté doivent être payées en totalité.
- Vous ne pouvez pas utiliser l'argent pour rembourser d'autres prêts, même si ces prêts sont liés à la maison.
- Vous ne pouvez pas utiliser l'argent du prêt pour payer les projets commencés avant l'approbation du prêt HIP.
- Vous devez terminer le projet dans un certain délai, par exemple un an.
Choses que vous ne pouvez pas utiliser pour l'argent
Typiquement, il vous est interdit de financer des projets de luxe, tels que les piscines, les antennes paraboliques, les cuves thermales, les terrasses, etc.
Certains pays limitent les types d'appareils que vous pouvez acheter avec le prêt, en ne permettant que des appareils permanents (un four par rapport à un réfrigérateur, par exemple). Parfois, le «luxe» est même étiré pour inclure le remodelage de la cuisine , les clôtures et la construction de garage.
En outre, ces prêts sont destinés à la réhabilitation de structures, pas l'achat de nouvelles propriétés ou le financement de la construction. Notez, cependant, que certains pays ont des programmes similaires pour aider les propriétaires à acheter des propriétés.
Où trouver ces programmes
Ce n'est pas garanti que votre comté aura ce programme. Certains le font; la plupart ne le font pas.
Commencez avec le site Web de votre comté local. De là, il peut s'agir des services sociaux, du logement ou du développement communautaire. Si vous effectuez une recherche dans le comté, utilisez les mots «amélioration du logement», «HIP» ou «assistance à la réparation».