L'assurance des tuyaux d'eau est une mauvaise affaire. C'est pourquoi vous devriez l'éviter

Vous avez peut-être reçu un avis officiel de votre compagnie d'eau locale disant quelque chose comme:

Informations importantes concernant votre ligne de service d'eau. Réponse demandée sous: 30 jours

Parce qu'il est apparemment de votre compagnie d'eau, l'extérieur de l'expéditeur est noir et blanc et codé et sérieux. Pas de truc drôle ici.

C'est assez pour inciter la plupart des propriétaires à ouvrir l'enveloppe et à lire.

Dans la lettre ci-jointe, vous pouvez découvrir que votre «ligne de service d'eau pourrait échouer sans avertissement», entraînant une faillite financière en cette période économique difficile, car il pourrait «vous coûter des milliers de dollars en dépenses imprévues».

Pour un prix mensuel bas, votre ligne d'eau enterrée pourrait être couverte par une assurance de pipe d'eau. En bas se trouve l'avertissement selon lequel cette lettre provient d'une entreprise distincte de votre service public local.

Qu'est-ce que cette offre est

Son nom propre est la protection de la ligne de service d'eau extérieure, mais son surnom est l'assurance de tuyau d'eau.

L'offre est que, si la ligne de service d'eau extérieure à votre propriété échoue, cette «compagnie d'assurance» paiera vos réclamations pour réparer la ligne, du bord de la fondation à la ligne de propriété (ou bien, si vous avez un service d'eau privé).

Une ligne de service d'eau est seulement le tuyau qui apporte de l'eau fraîche dans la maison ; cela n'inclut pas les tuyaux qui évacuent les eaux usées.

Une société importante, Home Emergency Insurance Solutions («HEIS»), offre de payer jusqu'à 12 000 $ par année en réclamations, en quatre appels distincts de 3 000 $ chacun.

Effrayant effrayant

À côté d'avoir un arbre qui tombe sur votre maison ou un chauffe-eau inondent votre sous-sol pendant vos vacances européennes de 3 semaines, peu de problèmes liés à la maison sont aussi effrayants qu'une ligne de plomberie sur votre propriété.

Nous avons tous vu des maisons avec des cours avant déchirées; peut-être même vécu cela nous-mêmes. L'herbe est oblitérée parce que la pelleteuse l'a déchiré. À côté de la tranchée de quatre pieds de profondeur se trouvent des masses de feuilles de plastique recouvrant des tas de terre. La pluie remplit les tranchées. Ce n'est pas un projet rapide car la saleté n'est jamais rapide.

Les voisins ou les parents qui parlent de leurs problèmes citent toujours des milliers de dollars. Entendre ces prix vous rend heureux que votre système fonctionne bien, et en même temps libère la peur froide dans votre coeur qui vous dit que votre maison sera la prochaine.

HEIS frappe ces notes de peur en vous disant, dans l'expéditeur, que cette ligne de service d'eau est "enterrée sur votre propriété [et] pourrait échouer sans avertissement."

Mais l'assurance des propriétaires couvrira-t-elle?

Un autre argument de vente de l'assurance des tuyaux d'eau est que l'assurance de votre propriétaire ne couvre pas les réparations ou le remplacement de votre ligne d'eau extérieure. Vrai ou pas?

Bien que votre assurance puisse différer, une police d'assurance habitation commune de Liberty Mutual (une société GEICO) stipule que les conduites d'eau extérieures ne sont pas expressément exclues. Cependant, la disposition

Cette couverture ne s'applique pas aux terres, y compris les terres sur lesquelles le logement est situé.

exclut la possibilité que les conduites d'eau soient couvertes. La politique de Liberty Mutual consiste à couvrir votre maison - la structure physique - ainsi que les propriétés adjacentes comme les garages et les hangars.

Donc, sur ce point, HEIS est probablement correct.

Contexte d'entreprise

HEIS est une filiale de HomeServe USA, qui n'est pas une compagnie d'assurance. Mais HomeServe USA est organisé sous l'égide de Wesco Insurance Company («Wesco»), elle-même détenue par la holding AmTrust Financial Services.

Wesco est essentiellement une famille privée: les frères milliardaires George et Michael Karfunkel et le beau-fils de Michael, Barry Zyskind.

Même s'il s'agit d'une entreprise privée, cela complique davantage les choses que HomeServe USA a un programme de partenariat avec les districts d'eau municipaux, dans lequel HomeServe est sous-traité pour s'occuper des «urgences domestiques».

Lorsque vous voyez une page remplie de logos gouvernementaux sur le site de HomeServe, il est facile de penser qu'ils ont un statut quasi-officiel.

C'est une affaire doublement douce pour HEIS. Non seulement les affiliations gouvernementales fournissent plus d'affaires pour eux, mais cela donne à l'entreprise un plus grand air de légitimité.

Pourquoi ce n'est pas une bonne affaire

Voici quelques éléments qui rapprochent cette offre de la zone grise:

  1. Rare que cela se produira : Hudson, NY Register-Star cite Daniel Kenneally, contremaître de l'usine d'eau et d'eaux usées de cette ville depuis 27 ans, disant qu'il est «très rare» que les lignes de services d'eau se brisent. Il note qu'il n'a jamais entendu parler de quelqu'un ayant à remplacer sa ligne d'eau.
  2. Gel-Proof; Ne seront pas endommagés par le Yardwork : Les lignes de service d'eau sont enterrées 2,5 pieds de profondeur et souvent plus profondes. Toutes les conduites d'alimentation en eau sont enterrées sous la ligne de gel. Si le gel n'est pas une préoccupation, ils sont toujours enfouis profondément afin de rester à l'écart du travail normal qu'une personne peut effectuer sur une cour. Donc la question est: Qu'est-ce qui pourrait faire casser la ligne d'approvisionnement?
  3. Approvisionnement en eau, pas d'égout : Ces tranchées effrayantes que vous voyez dans les chantiers des gens? Surprise: ce sont généralement des tuyaux d'égout, pas des tuyaux d'alimentation en eau. Beaucoup de tuyaux d'égout ont plus de 100 ans et sont faits d'argile . Pas étonnant qu'ils se cassent tout le temps.
  4. Couverture limitée par événement : HEIS dit qu'ils couvriront jusqu'à 12 000 $ en réclamations par année. Généreux, non? Cette disposition est la plus grande arnaque de tous. En lisant, vous voyez qu'il est divisé en quatre occurrences , à 3 000 $ chacune. Qu'est-ce que cela signifie, c'est que votre problème d'eau cassée doit coûter 3000 $ ou moins pour réparer; les trois couvertures restantes sont sans conséquence parce qu'elles ne s'appliquent qu'à ces occurrences particulières. Ils ne peuvent pas être regroupés.
  5. Vous devez utiliser leurs propres techniciens : HEIS / HomeServe a son propre réseau de techniciens, ce qui limite le bassin d'aide disponible. Si le plombier n'est pas avec l'entreprise, son travail ne sera pas couvert.

Résumé

Ce plan ne vaut pas la peine, sauf pour assurer la tranquillité d'esprit pour quelques dollars par mois.

Statistiquement parlant, il y a peu de chance que votre ligne d'eau se brise.

D'ailleurs, leur protection d'assurance des égouts extérieurs et des fosses septiques est un peu plus plausible, parce que, comme nous l'avons déjà mentionné, c'est la ligne qui a tendance à échouer.